Refinansiering av boliglån – når lønner det seg?

Hva er refinansiering?

Refinansiering betyr at du bytter boliglånet til en annen bank, eller reforhandler betingelsene med din nåværende bank. Målet er vanligvis å oppnå lavere rente, bedre vilkår eller å samle flere lån i ett. Mange nordmenn sitter med boliglån som ikke er konkurransedyktig fordi de ikke har sjekket markedet på lenge.

Bankene konkurrerer aktivt om boliglånskunder, og nye kunder får ofte bedre betingelser enn eksisterende. Det kan derfor lønne seg å innhente tilbud fra andre banker og bruke dette som forhandlingskort hos din nåværende bank.

Når lønner refinansiering seg?

Refinansiering lønner seg typisk når det har gått tid siden du sist forhandlet rente, når markedsrentene har falt, eller når din økonomiske situasjon har forbedret seg (høyere inntekt, lavere gjeld, økt boligverdi). En tommelfingerregel er at dersom du kan spare minst 0,2 prosentpoeng på renten, er det verdt å undersøke refinansiering.

På et boliglån på 3 millioner kroner utgjør 0,2 prosentpoeng omtrent 6 000 kroner i årlig besparelse. Over låneperioden kan dette utgjøre betydelige beløp. Men husk å ta med eventuelle gebyrer og kostnader ved bytte i regnestykket.

Gebyrer og kostnader ved bankbytte

Å bytte bank innebærer noen kostnader. Tinglysingsgebyr for ny pantedokumentasjon koster omtrent 500 kroner. Noen banker tar også etableringsgebyr, men mange tilbyr å dekke dette for å tiltrekke nye kunder.

Dersom du har fastrente og ønsker å bryte avtalen, kan det påløpe et bruddgebyr. Størrelsen avhenger av gjenværende bindingstid og renteforskjellen mellom din fastrente og dagens markedsrente. Be banken om å beregne eksakt bruddgebyr før du tar en beslutning.

De fleste flyttekostnader tjener du raskt inn dersom rentebesparelsen er stor nok. Din nye bank kan ofte hjelpe deg med å beregne nøyaktig hvor lang tid det tar å tjene inn flyttekostnadene.

Slik forhandler du med banken

Start med å innhente tilbud fra to til tre konkurrerende banker. Med konkrete tilbud i hånden ringer du din nåværende bank og spør om de kan matche eller slå tilbudet. Mange banker har egne kundebevaring-avdelinger som har fullmakt til å gi bedre betingelser.

Presenter tilbudene saklig og vær forberedt på at banken kanskje trenger noen dager til å svare. Dersom banken din ikke vil matche, bør du vurdere å faktisk bytte. Bankbytte er enklere enn mange tror — den nye banken ordner det meste av papirarbeidet for deg.

Når refinansiering ikke lønner seg

Refinansiering lønner seg ikke alltid. Dersom du har kort tid igjen på lånet, er besparelsen for liten til å rettferdiggjøre bryet. Hvis du har fastrente med høyt bruddgebyr, kan kostnadene overstige besparelsen.

Vær også forsiktig med å refinansiere for å ta opp mer gjeld. Å øke belåningsgraden for å finansiere forbruk er sjelden en god idé, selv om renten på boliglån er lavere enn på forbrukslån. Refinansiering bør handle om å forbedre lånebetingelsene, ikke om å øke gjeldsbyrden.